Ân hạn nợ gốc là gì? Quy định pháp luật về thời gian ân hạn nợ gốc

Đối với người dùng thẻ tín dụng, ân hạn nợ gốc hay thời gian ân hạn đã trở nên khá quen thuộc. Nhưng với những ai lần đầu tiên biết tới, những thuật ngữ này vẫn còn khá mới mẻ. Vậy ân hạn nợ gốc và thời gian ân hạn nợ gốc là gì? Có những lưu ý nào trước khi sử dụng dịch vụ này? Những ngân hàng nào hỗ trợ ân hạn? Hãy theo dõi bài viết của Lingo.vn để giải đáp những thắc mắc trên.

Ân hạn nợ gốc là gì?

Ân hạn nợ gốc là một tính năng được cung cấp bởi các ngân hàng, tổ chức tài chính nhằm hỗ trợ và tạo điều kiện cho khách hàng của họ nếu như khách hàng chưa có đủ điều kiện để chi trả và thanh toán khoản nợ gốc mà họ đã vay từ ngân hàng, thường áp dụng đối với các hợp đồng bảo hiểm và các khoản vay thế chấp dài hạn. Tính năng này giúp người đi vay gặp khó khăn trong việc chi trả vào ngày đáo hạn sẽ trở nên dễ dàng hơn.

Xem thêm: 6 cách chuyển khoản qua điện thoại nhanh chóng nhất

Thời gian ân hạn nợ gốc là gì?

Thời gian ân hạn nợ gốc (grace period), là khoảng thời gian được đặt ra sau hạn cuối cùng bạn cần phải trả khoản nợ gốc. Thời gian ân hạn cho phép bạn thanh toán chậm từ 10-15 ngày nhưng vẫn được tính là trả nợ đúng hạn, do đó không cần lo lắng về bất kì một mức phí thuế nộp trễ hay tiền phạt. Ví dụ, bạn vay ngân hàng một khoản vào ngày 01 tháng 03, hẹn trả vào ngày 01/04. Tuy nhiên, nếu điều kiện tài chính chưa thể đáp ứng ngay tại thời điểm đã giao hẹn, ngân hàng sẽ ân hạn cho bạn khoảng thời gian từ 10-15 ngày. Trong thời gian này, bạn không phải chịu bất kỳ khoản phí phạt nào. Nếu hết thời gian ân hạn mà bạn vẫn chưa thể thanh toán, ngân hàng sẽ tiến hành tính phí lãi suất trễ hạn. Như vậy, người đi vay có thể sử dụng thời gian ân hạn để thanh toán hóa đơn mà không bị ảnh hưởng tiêu cực. Nếu một khoản vay hoặc thỏa thuận có thời gian gia hạn, thời gian đó sẽ được ghi trên hợp đồng ký kết.

Các hình thức của ân hạn nợ gốc

Miễn trả gốc Đây là một hình thức được các ngân hàng áp dụng rộng rãi cho khách hàng của họ. Bạn được miễn thanh toán tiền gốc trong thời gian ân hạn của hình thức này, nhưng vẫn phải chi trả tiền lãi. Thời gian ân hạn càng dài, số tiền gốc được chia ra cho mỗi tháng còn lại mà bạn phải trả càng lớn. Hết hạn miễn trả gốc, bạn sẽ thanh toán được một khoản tiền vay, nhờ đó mà gánh nặng tài chính cũng được giảm bớt. Chẳng hạn, bạn vay 200 triệu của một ngân hàng bất kì với thời hạn miễn trả gốc là 6 tháng. Ngân hàng sẽ yêu cầu số tiền lãi mà bạn phải đóng theo quy định trong 6 tháng này. Khi thời gian ân hạn chấm dứt, bạn phải thanh toán cả tiền gốc lẫn tiền lãi cho ngân hàng. Miễn trả cả gốc lẫn lãi Với hình thức miễn trả gốc lẫn lãi, bạn hoàn toàn không phải thanh toán bất cứ khoản tiền nào cho ngân hàng trong thời gian ân hạn nợ gốc. Kết thúc khoảng thời gian này, bạn có nghĩa vụ phải tiếp tục thanh toán cả gốc lẫn lãi theo quy định của ngân hàng.

Phân biệt ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc

Hiện nay, vẫn còn rất nhiều người còn nhầm lẫn giữa ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc. Tuy nhiên, đây là hai khái niệm hoàn toàn khác biệt. Về cơ bản, chúng có thể được phân biệt bởi những cơ sở sau đây:

Ân hạn nợ gốc	Gia hạn nợ gốc
Diễn ra vào thời điểm bắt đầu của khoản vay.	Diễn ra vào giai đoạn cuối của thời điểm thanh toán phía vay nợ.
Ngân hàng sẽ áp dụng cho tất cả khách hàng nếu khách hàng gặp khó khăn về tài chính.	Chỉ khi khách hàng yêu cầu, ngân hàng mới áp dụng.
Lãi suất được miễn trả trong thời gian ân hạn.	Lãi suất vẫn được tính bình thường theo từng ngày trong thời gian gia hạn.
Khách hàng có thể bị tính thêm phí nếu thanh toán nợ không đúng thời gian ân hạn.	Khách hàng không có các khoản phí phát sinh.

Những lưu ý về thời gian ân hạn nợ gốc

Một trong số những điều quan trọng là bạn cần phải xem xét cẩn thận tất cả các hợp đồng để hiểu rõ hậu quả của việc không thanh toán trước khi kết thúc thời gian ân hạn. Trong đó, thời gian ân hạn nợ gốc sẽ có những vấn mà bạn luôn luôn phải lưu ý cho bản thân để tránh được những hiểu lầm không mong muốn. Đầu tiên, bạn cần phân biệt rõ, ân hạn nợ gốc và gia hạn thời gian trả nợ là hai khái niệm khác biệt. Thời gian ân hạn nợ gốc là khoảng thời gian mà ngân hàng miễn khoản nợ gốc hoặc lãi cho bạn trong những ngày đầu tiên của thời hạn vay. Còn gia hạn thời gian trả nợ là khi bạn không đủ điều kiện chi trả và bạn có nhu cầu đề nghị ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm thời gian trả nợ, thông thường sẽ diễn ra vào cuối thời hạn. Thứ hai, đối với các khoản vay trung hạn và dài hạn, ngân hàng sẽ chấp thuận sẽ thời gian ân hạn. Tuy nhiên, khách hàng cần đề xuất với ngân hàng nếu có mong muốn ân hạn nợ gốc, trình bày tình hình tài chính khó khăn mà bạn đang phải đối mặt cùng những nguyện vọng của mình để ngân hàng có thể hỗ trợ bạn nhanh nhất có thể. Ngoài ra, với hình thức miễn trả gốc, trong thời gian ân hạn có thể sẽ không được trả tiền gốc nhưng số tiền này vẫn sẽ được phân bổ ra trong các phần thời gian khác. Về cơ bản, thời gian ân hạn xuất hiện nhằm giúp bạn chuẩn bị điều kiện để thanh toán khoản nợ của mình.

Quy định của nhà nước về gia hạn và điều chỉnh trả nợ gốc và lãi

Nhà nước đã đưa ra một số quy định về vấn đề điều chỉnh, gia hạn trả nợ gốc và lãi, cụ thể: “1. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc a) Trường hợp khách hàng không trả được nợ gốc đúng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì tổ chức tín dụng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ. b) Trường hợp khách hàng không trả nợ hết nợ gốc trong thời hạn cho vay và có văn bản đề nghị gia hạn nợ, thì tổ chức tín dụng xem xét gia hạn nợ. Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa bằng 12 tháng, đối với cho vay trung hạn và dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ quá các thời hạn này do nguyên nhân khách quan và tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng trả nợ, thì Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng xem xét quyết định và báo cáo ngay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sau khi thực hiện. 2. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi: a) Trường hợp khách hàng không trả nợ lãi đúng kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi. b) Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi trong thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị gia hạn nợ lái, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định thời hạn gia hạn nợ lãi. Thời hạn gia hạn nợ lãi áp dụng theo thời hạn gia hạn nợ gốc quy định tại điểm b Khoản 1 Điều này.” (Điều 22, quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN)

Những ngân hàng có chính sách ân hạn nợ gốc

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều triển khai chính sách ân hạn nợ gốc để hỗ trợ khách hàng của họ trong việc thanh toán các khoản vay trong điều kiện khó khăn về mặt tài chính. Một số ngân hàng có chính sách ân hạn nợ gốc mà bạn có thể tham khảo như: - Ngân hàng Á Châu (ACB): Ngân hàng ACB có hỗ trợ khách hàng với gói ân hạn nợ gốc lên tới thời hạn là 2 năm, dành cho những đối tượng người dùng nhất định. Gói ân hạn bao gồm nhiều ưu đãi và dành cho các mục đích, dự định khác nhau của khách hàng. - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank): Gói ân hạn dành cho các khách hàng vay tiền trung hạn và dài hạn, với mục đích kèm theo là đầu tư dự án kinh doanh hoặc tài sản cố định. - Ngân hàng Quân đội (MB Bank): Ngân hàng MB hỗ trợ thời gian gia hạn là 12 tháng đối với những khách hàng có dự định mua nhà, đất, căn hộ,...

TỔNG KẾT 

Ân hận nợ gốc ra đời nhằm giúp các khách hàng đang gặp khó khăn về tài chính, đây là một trong số những hình thức dịch vụ tiện lợi đang ngày càng trở nên phổ biến đối với các ngân hàng và các tổ chức tài chính trong việc hỗ trợ khách hàng của họ. Lingo.vn hy vọng rằng, bài viết đã giải đáp cho bạn đọc phần nào những thắc mắc về ân hạn nợ gốc hay những lưu ý không thể thiếu khi tiến hành đăng ký hồ sơ ân hạn, đưa ra những lựa chọn phù hợp cho mình.

Xem thêm: Sao kê là gì? Cách nhận sao kê ngân hàng nhanh chóng nhất